Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни - Страница 6

Кредитные карты

Сегодня все больше россиян заводят кредитные карты. Это удобно: для получения кредита не надо каждый раз идти в банк и убеждать его в своей кредитоспособности. И если денег на какую-то покупку на карточке не хватает, банк автоматически доплатит недостающую сумму, то есть выдаст кредит.

Чтобы завести кредитную карту, нужно предоставить в банк ряд документов. Прежде всего это справка о доходах: банк должен убедиться в вашей платежеспособности.

Исходя из уровня вашей зарплаты банк установит вам кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы сможете взять в кредит по этой карте.

Преимущества кредитных карт для заемщиков:

• кредит на покупку какого-либо товара можно получить в любом месте, где есть терминал по приему пластиковых карт;

• по карте можно расплатиться сразу, можно также получить наличные в банкомате – правда, за снятие наличных обычно берется определенный процент;

• погашать кредит можно через банкомат, принимающий наличные, или пополнив свой счет в банке.

Преимущества кредитных карт для банков:

• банку не надо держать штат сотрудников в торговых точках;

• он проверяет заемщика только один раз – когда выдает карту, причем эта проверка может быть проведена более тщательно, нежели та, которая осуществляется прямо в магазине;

• банк приобретает постоянных клиентов – тот, кто хотя бы один раз испробовал кредитную карту в действии, как правило, оценивает все преимущества, которые она дает, и пользуется ею снова и снова. Для банка это означает снижение риска невозврата – ему легче строить отношения с постоянными клиентами, чем со случайными людьми.

Кредитная карта с льготным периодом

Чтобы сэкономить при пользовании кредитом, нужно завести не простую кредитную карту, а специальную, с так называемым льготным периодом кредитования. Он может составлять 15, 30 или 60 дней. Если в течение этого времени всю сумму долга погасить, никаких процентов за пользование деньгами банк не возьмет.

Во многих банках схема устроена так. В течение этого месяца вы делаете покупки, а, например, до 20 числа следующего гасите долг. Есть и другой вариант, когда льготный период от-считывается с момента покупки. Например, потратили 10 тысяч рублей сегодня, значит, нужно расплатиться в течение двух месяцев.

Карточные кредиты удобны для получения в долг небольших сумм, скажем, «перекрутиться» до зарплаты. А вот для крупных покупок, таких как машина, стоит все же брать отдельный кредит.

Овердрафт

Овердрафт – разновидность краткосрочного кредита по банковской карте. Если денег для какой-то покупки на вашем счете не хватает, банк автоматически добавляет нужную сумму, даже если сама карта не кредитная.

Овердрафт может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешения банка. Карта с разрешенным овердрафтом – та же кредитная карта.

Неразрешенный овердрафт может состояться, даже если вы расплачиваетесь дебетовой карточкой, которая не предусматривает выдачу кредита.

Чаще всего подобные ситуации происходят за границей: вернувшись из поездки, вы вдруг обнаруживаете, что на вашей карточке имеется задолженность.

Произойти это могло очень просто: вы расплатились карточкой за границей в торговых точках, которые не имеют прямой связи с вашим банком. То есть там не было возможности послать в банк запрос и проверить, достаточно ли на карточке денег. В таких местах карты принимаются в оплату без предварительного разрешения банка.

В России таких торговых точек очень мало, а вот за границей они встречаются довольно часто. Например, на автозаправках покупку на сумму, скажем, до 50 евро можно оплатить картой, и при этом не запрашивается авторизация у банка. Банк просто через какое-то время, например через 5 дней, получает информацию о том, что была такая операция, и списывает эту сумму с клиента.

За перерасход денег придется заплатить банку повышенные проценты. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Если в среднем по рынку ставки по карточным кредитам составляют около 20 % годовых, то за кредит, предоставленный сверх разрешенного лимита, это может быть 30 % или немного более.

Так что, если вам продали товаров на сумму большую, чем есть у вас на счете, не думайте, что это сбой в системе. Когда вы вернетесь домой, деньги банку все равно придется отдать. И с процентами. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно четко контролировать свои расходы. Это можно сделать, либо сохраняя все чеки за совершенные покупки, либо получая информацию о состоянии счета от банка через Интернет или с помощью sms-сервиса.

При выдаче крупных кредитов (обычно это касается кредитов наличными) большинство банков требуют поручительства третьих лиц. Поручителей, как правило, просят подтвердить свою кредитоспособность справкой о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме.

Если вам предложили стать поручителем, не стоит относиться к этому легкомысленно. Главное, что необходимо сделать, – это оценить финансовые возможности не только того, кто берет кредит, но и свои собственные. Дело в том, что поручитель наравне с заемщиком несет материальную ответственность по кредиту.

Поручителю придется платить по чужому кредиту только в том случае, если заемщик уже точно не может вернуть деньги банку. Например, он потерял работу или, более того, трудоспособность.

В первую очередь банк предъявит требования к заемщику. Если он платить не может, а его имущества не хватает, чтобы рассчитаться по обязательствам, вспоминают о поручителях. Если зарплаты поручителя не хватит для погашения долга, ему, возможно, придется расстаться со своим имуществом.

Большинство банков предлагают своим заемщикам погашать кредит аннуитетными платежами. Это значит, что сам долг и начисленные проценты за весь период кредитования делятся на равные части, и заемщик каждый месяц платит банку одинаковую сумму.

Например, вы взяли 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых. Если вы выбрали кредит с аннуитетными, то есть равными, платежами, то платить банку придется по 1322 доллара в месяц.

Реже встречаются кредитные программы с дифференцированными платежами. В этом случае сам кредит погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. При такой системе с каждым месяцем общий размер платежа будет уменьшаться.

Например, при кредите в 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых приготовьтесь платить по основному долгу 833 доллара. В первый месяц вместе с процентами выйдет 1700 долларов. Но с каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться, и в последний месяц сумма процентов составит всего 7 долларов, а общая сумма платежа – 840 долларов.

Аннуитетная система платежей более удобна для заемщика: она позволяет более четко планировать свой бюджет. Зато дифференцированная система более выгодна, так как основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате банку нужно будет выплатить в среднем на 10–15 % меньше, чем при аннуитетной системе платежей.

Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возможности выбрать схему выплат по кредиту, а «по умолчанию» предлагают гасить его равными платежами. Поэтому, выбирая банк, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кредит и сколько в результате придется переплатить.

Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, указывает процентную ставку, например кредит всего под 15 % годовых. Однако заемщику нужно понимать: это не вся правда. Вся же правда заключается в том, что помимо основного процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные платежи. Это комиссия за открытие счета, за ведение счета, за перечисление денег и пр. Таким образом, изначально заявленная ставка в 15 % годовых превращается в 50–70, а то и в 120 %!