Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имуществ - Страница 8

Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.

Новостей, как обычно, две. В этот раз начнем с хорошей.

В России разработана и действует мощная законодательная база для защиты заемщиков, то есть нас с вами.

Плохая новость: подавляющее большинство об этом не знает и, соответственно, не понимает, как использовать законы в своих интересах.

Для начала перечислим важнейшие документы, которые регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации и помогут вам защитить себя от банковского произвола:

1) Конституция РФ;

2) Гражданский кодекс РФ;

3) Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»

4) Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

5) Закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

6) Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).[4]

Давайте посмотрим, чем вам может помочь каждый их этих законов.

Конституция РФ

Конституция Российской Федерации содержит множество статей, знание которых весьма помогает в реальной жизни. Конституция – это правовая база для любых других законов, актов и договоров на территории всей России. Мы настоятельно рекомендуем купить или скачать этот документ.

Что это означает? А то, что если от вас требуют чего-то, что ущемляет ваши конституционные права, вы вправе не выполнять эти требования – например, положения кредитного договора.

Не нужно беспрекословно соглашаться с трактовкой банка, потому что «раз вы это подписали, то должны платить», – банку еще нужно будет доказать в суде законность своих требований к вам как к заемщику.

Ст. 2 Конституции РФ: человек, его права и свободы являются высшей ценностью, соблюдение и защита прав и свобод гражданина – это обязанность государства.

Мы понимаем, что все это непривычно. Мы привыкли просить у чиновников. Но это они получают зарплату из наших налогов, и по закону должны работать на нас, а мы имеем право требовать решения своих проблем.

Статья 3 Конституции РФ гласит: носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ.

Заметьте: тут ничего не сказано ни про чиновников, ни про прокуратуру… Важно, чтобы вы про это помнили и не боялись общаться с банками. И в тех документах, которые мы вместе с вами будем писать в банки, не будет ни прошений, ни ходатайств. Будут заявления, запросы и уведомления.

Не стесняйтесь требовать у банка обоснования его ответов: вы имеете право знать все, что непосредственно вас касается. Если вы считаете, что вам что-то навязали – например, страховку или штрафы, – пишите заявление, чтобы вам это вернули. Даже если когда-то вы подписали такой договор.

Есть такое высказывание: все самые страшные преступления в мире происходят с молчаливого согласия хороших людей.

Выбор за вами: выполнять все, что скажут вам банки, или бороться за свои права. Да, это непривычно и, может быть, страшно. Но результаты определенно того стоят.

Поэтому мы хотим, чтобы вы поняли, что каждый из нас защищен законом.

Статья 33 Конституции РФ: граждане РФ имеют право обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные заявления и обращения в государственные органы, а также органы местного самоуправления.

Что это означает?

В России действует заявительная форма права. То есть если вы о чем-то заявляете, то ваше заявление ОБЯЗАНЫ рассмотреть. Но если вы не заявляете, то рассматривать нечего, даже если деятельность против вас абсолютно незаконна. Пока вы молчите, никто пальцем о палец не ударит. И это касается не только кредитов.

Гражданский кодекс (ГК РФ)

Статья 820 ГК: кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Но, как мы уже выяснили, такого вида деятельности, как кредитование, юридически просто не существует!

Что делают банки, чтобы выкрутиться из этой ситуации? Как мы уже упоминали, часто банки просто не выдают договоры на руки. Либо называют их другими словами: оферта, согласие на получение кредита и т. п.

Еще один интересный факт. До 1 июля 2014 г., когда был принят Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в российском законодательстве не было понятия годовой процентной ставки[5].

А в ст. 819 ГК РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, то есть кредит, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из этого, если банк насчитает вам огромные штрафы и пени и дело дойдет до суда, вы вправе предъявить в суде собственный расчет по договору. Как сделать такой расчет, см. в Приложении 1 на стр. 44.

Сейчас несколько таких договоров рассматриваются в судах. Напомним, что российское законодательство стоит на стороне заемщика, и у вас есть хорошие шансы выиграть.

В следующей, 820-й статье того же Гражданского кодекса РФ говорится о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а если этого нет, то и сам договор, и его последствия являются недействительными.

Статья 428 ГК РФ позволяет изменять условия в договорах присоединения, к которым относятся любые кредитные договоры.

Договор присоединения – это договор, условия которого нельзя изменить. Вы можете заключить его, только подписав в том виде, в котором банк вам его предоставил.

Как вы понимаете, договоры присоединения очень часто ущемляют права заемщика. Поэтому, даже если в вашем договоре есть фраза, что «данный договор не является договором присоединения», суд не примет ее во внимание, потому что это просто не соответствует действительности.

Ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках и банковской деятельности и Федеральным законом о ЦБ РФ.

Поэтому грамотная переписка с банком позволяет изменить условия кредитного договора, убрав из него незаконные штрафы и комиссии. К сожалению, не все сотрудники банка являются специалистами с высокой квалификацией, особенно в филиалах и торговых центрах.

Помните, болезнь легче предотвратить, чем лечить: внимательно читайте условия договора. Не стесняйтесь тратить время у сотрудника банка: его работа – объяснить вам все нюансы.

Полная стоимость кредита всегда выше процентной ставки. Она рассчитывается по формуле ЦБ и зависит от срока кредитования. Чем меньше срок, тем больше будет полная стоимость кредита.

Этот документ мы также очень рекомендуем иметь на книжной полке (или в компьютере) и периодически перечитывать.

Остановимся на некоторых важных статьях этого закона.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей»: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.

По опыту: банки очень часто идут на изменение условий, ущемляющих ваши права в досудебном порядке. Они прекрасно понимают, что, если вы правильно подготовите документы, суд они проиграют. При этом на них лягут все издержки по суду, к чему банки совершенно не стремятся.