Правило богатства № 1 – личный финансовый план - Страница 6

Между тем проценты по потребительским кредитам доходят до 30 % годовых. Причем эти 30 % в договоре не указаны. Собственно процент по кредиту может быть небольшим, но к нему прибавляются расходы клиента по обслуживанию кредита. И если подсчитать все выплаты по кредиту, получится не 15 %, а 30 % годовых.

Кредиты по кредитным картам. Это очередная ловушка, к тому же самая опасная. Вы, наверное, замечали, что деньги с карточек расходуются гораздо быстрее, чем наличные, потому что вы их не видите и не чувствуете: купили вещь, но при этом вроде бы ничего и не потратили. Этот вид кредитования очень развит во всем мире. Банк присылает своим клиентам кредитные карточки по почте, предлагая ими воспользоваться. Конечно, такие кредиты предлагаются не всем подряд, а лишь тем клиентам, у кого есть постоянная и стабильная работа, кто платежеспособен. Но, к сожалению, иногда человек перестает быть платежеспособным, потому что размер всех его выплат по кредитам превышает допустимый уровень.

Американцы Джим и Тина жили совершенно свободно. Они поженились, когда им было по 22 года, и в полной мере наслаждались жизнью: тратили все свои заработанные деньги и, кроме того, использовали все предоставляемые им кредиты.

Если Джим видел в магазине какую-то новую дорогую аппаратуру, он безо всяких колебаний покупал ее. Тина так же свободно покупала себе одежду и косметику. Супруги арендовали хороший дорогой дом и ездили на дорогие курорты. Благодаря добреньким банкам денег хватало на все! Об инвестировании и создании каких-либо активов речи не шло.

Так продолжалось четыре года.

Когда Джиму и Тине исполнилось по 26 лет, банки открыли судебные иски против них, так как семья не могла больше оплачивать все свои задолженности по банковским кредитам.

Это привело супругов к банкротству.

У Джима и Тины не осталось ни большого красивого дома, ни дорогих вещей, и в течение трех последующих лет они работали лишь на то, чтобы погасить свою задолженность.

Таких случаев достаточно много.

Более редкой является ситуация, когда человек держит в банке на депозите 1 000 000 рублей под 7 % и при этом берет потребительский кредит в размере 50 000 рублей под 15 % на покупку стиральной машины.

Но если вы думаете, что такого вообще не может быть, вы ошибаетесь: подобное случается с теми, кто не хочет или не может контролировать свои деньги.

Есть еще одна причина, по которой люди берут кредиты, притом что их доходы позволяют им приобрести ту или иную вещь без помощи банка. И беседуя с участниками моих семинаров, я убедился, что эта причина известна довольно многим.

Итак, причина следующая: кредиты дисциплинируют.

Мне эта причина кажется странной, потому что за такую дисциплину человек платит огромные проценты банкам, хотя имеет высокий доход и вполне может купить необходимые вещи, просто отложив часть денег. Но все люди разные, и такое поведение вполне может быть оправдано. Особенно если человек помимо выплаты кредитов одновременно также дисциплинированно инвестирует. Кстати, таким людям очень хорошо подходят инвестиционные накопительные программы – они такие же строгие и обязательное, как и кредиты. Но они лучше кредитов, потому что с их помощью создаются реальные активы. Но об этом – чуть позже.

Однажды я спросил у своей клиентки Светланы, зачем она взяла в банке кредиты на покупку разной бытовой техники – стиральной машины, холодильника, микроволновой печи, – если с ее доходом она без особых проблем могла бы купить себе все это постепенно. Ответ был такой:

«Владимир, вы совершенно правы. Мой доход позволяет мне купить все это без кредита. Но я не могла этого сделать без кредита, потому что весь мой доход уходил на текущие расходы. Но зато теперь, когда я взяла кредит и купила нужные вещи, я каждый месяц плачу банку процент и возвращаю часть кредита. И это меня дисциплинирует. Я чувствую себя лучше, зная, что не трачу все деньги на текущие расходы, а купила холодильник, стиральную машину и телевизор. Теперь еще собираюсь купить автомобиль. Мои доходы позволят мне платить проценты и по этому кредиту».

Поговорив со Светланой, я подумал: может быть, таким людям лучше брать кредит в банке и вкладывать его в разные инвестиционные инструменты? В таком случае заемщик хотя бы будет создавать реальные активы, а не покупать вещи, которые теряют свою цену сразу же после их приобретения.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.