Бизнес-кредит: технологии получения - Страница 6

По результатам проверки СЭБ предоставляет письменный ответ – заключение в подразделение КМБ на имя Руководителя подразделения. Служебная записка-заключение по результатам проверки передается Руководителю или сотруднику подразделения КМБ.

Заключение СЭБ оформляется по упрощенной форме и носит рекомендательный характер. В случае вынесения заключения, не рекомендующего выдачу кредита, в нем должна содержаться краткая аргументация принятого решения.

С целью повышения эффективности деятельности за подразделением КМБ закрепляется сотрудник СЭБ, приоритетом, в работе которого будет рассмотрение заявок подразделения КМБ.

Срок предоставления заключения составляет:

по микрокредитам – не более 3 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.

по остальным кредитным продуктам не более 4 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.

Параллельно с проведением посещения места бизнеса и местожительства потенциального заемщика, осмотром и оценкой обеспечения, проведением соответствующей проверки СЭБ, осуществляется юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным заемщиком, его залогодателями и поручителями.

Предварительная проверка представленных заемщиком документов производится КЭ.

Сотрудникам КМБ необходимо иметь первоначальную подготовку по вопросам:

• государственной регистрации юридических лиц и ИП

• лицензирования субъектов хозяйственной деятельности

• оформления документов по текущей деятельности юридических лиц и ИП (основные условия гражданско-правовых договоров, заключаемых в процессе осуществления предпринимательской деятельности)

• оформления бухгалтерских документов юридическими лицами и ИП

• оформления документов по различным видам обеспечения кредита

• оформления кредитных договоров, договоров залога и договоров поручительства, договоров банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание, валютное обслуживание)

Юридическая консультация по кредитным сделкам в рамках программы КМБ проводится Юридическим подразделением при возникновении у КЭ вопросов, которые не могут быть разрешены им самостоятельно.

Юридическая консультация проводится следующими Юридическими подразделениями:

• Для Москвы и МО – Юридическим департаментом ЦО;

• Для филиалов – юрисконсультами филиалов (без согласования с Юридическим департаментом ЦО).

Для получения юридической консультации, подразделение КМБ:

1. Оформляет Запрос с указанием вопросов, необходимых для разрешения юридической консультацией;

Предоставляет все необходимые документы;

3. Запрос на получение юридической консультации и пакет документов передается в юридическое подразделение в едином виде – электронном или бумажном.

Консультация юридическим подразделением оформляется письменным заключением в электронном или бумажном виде соответственно и направляется непосредственно КЭ.

В консультации описываются выявленные замечания, которые необходимо исправить, а также рекомендации по устранению данных замечаний (см. подробнее Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008).

Срок предоставления заключения не более 3 рабочих дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.

Юридическое подразделение оказывает содействие в работе по взысканию просроченной задолженности и юридическое сопровождение реализации залога при отсутствии собственного претензионного подразделения (см. подробнее Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005; Шевчук Д.А. Гражданский процесс: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Подтверждение правоспособности клиентов и поручителей производится Кредитным Экспертом.

Отсутствие запроса в юридическое подразделение на проверку документов считается отсутствием необходимости проверки документов юридическим подразделением. При этом ответственность за юридическую проверку документов клиентов несет Руководитель подразделения КМБ и КЭ.

Все проекты по Программе КМБ рассматриваются на Кредитном Комитете Филиала.

Максимальный период рассмотрения кредитного проекта (от получения заявки до защиты проекта на КК Филиала) как правило, не должен превышать 7 рабочих дней.

Оценка финансового состояния с необходимыми заключениями СЭБ и юридическим заключением выносятся на Кредитный комитет для принятия решения о возможности и условиях выдачи кредита.

Кредитный Комитет Филиала собирается по мере необходимости.

Кредит считается утвержденным, если решение принято большинством голосов.

Члены Кредитного Комитета знакомятся с Оценкой финансового состояния, юридическим заключением и с заключением СЭБ.

В полномочия КК Филиала входит право принимать решения:

1– На выдачу кредитов.

2– На выдачу очередных траншей по кредитам.

3– По изменению условий по действующим кредитным договорам:

• Состав и стоимость обеспечения;

• Изменение процентных ставок в рамках утвержденной доходности;

• Изменение лимита задолженности по кредитной линии;

• Изменение размеров комиссий, размера пеней и штрафов;

4– О необходимости, сумме, сроке и видах страхования залога.

5– Рассматривать вопросы по просроченным кредитам и принимать решения о первоочередных мерах, которые будут приняты для возврата кредита. Все соответствующие подразделения немедленно должны провести мероприятия, которые помогут в решении вопроса возвращения кредита согласно решениям Кредитного Комитета.

Докладчиком на КК является КЭ или НО. Это выступление должно включать:

– краткое описание бизнеса и запланированного проекта, запрошенная сумма, срок и на какие цели будут использованы кредитные средства;

– финансовые показатели, согласно оценки финансового состояния;

– результаты различных аналитических оценок, таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты;

– оценка моральных и личных качеств потенциального заемщика, полученных путем проверки из различных источников;

– рекомендации относительно обеспечения кредита.

Выступление должно быть завершено кратким резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.

Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК, которое содержит окончательное решение об условиях выдачи кредита. Каждый участник КК подтверждает свое решение подписью.

МКК ЦО Банка

Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.

Членами МКК ЦО могут быть:

– Руководитель блока корпоративного кредитования

– Директор Департамента КМБ

– Руководители Управлений Департамента КМБ

– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса

– Ответственный сотрудник СЭБ

– Ответственный сотрудник ЮД

Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:

• Решение КК Филиала;

• Заключение о возможности предоставления кредита;

• Заключение СЭБ;

• Заключение ЮП (при наличии).

Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.

Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.