Библия личных финансов - Страница 23
Деньги стоит копить, как минимум, для трех целей:
✓ для создания «финансовой подушки» (например, на случай увольнения);
✓ для реализации некоторых финансовых целей (например, для приобретения дорогих вещей без потребительских кредитов);
✓ для будущего инвестирования.
«Финансовая подушка» – это неприкасаемая сумма денег в количестве, достаточном, чтобы в случае потери основного источника дохода ваша семья смогла прожить на эти средства хотя бы 6—12 месяцев, при этом не сильно теряя в качестве жизни и не влезая в долги. Чем больше размер «финансовой подушки», тем лучше.
Откладываемые для этих целей деньги стоит держать в крупном, надежном банке на сберегательном счете. Для того чтобы создать «финансовую подушку», достаточно в стабильные времена откладывать 10–20 % от суммы вашего дохода, а если кризис уже на пороге – даже больше (сколько сможете, даже по 50 % дохода откладывайте, – не повредит).
Желательно сразу класть эти деньги на счет в банке, а еще лучше – написать заявление об автоматическом переводе части дохода на ваш счет. Так у вас не будет соблазна потратить эти деньги вместо того, чтобы сохранить их.
Если «финансовой подушки» у вас нет, хорошенько подумайте о том, на что вы будете жить, если вдруг останетесь без работы, заболеете или разобьете машину (тем более чужую), и чем может обернуться для вас ваша финансовая беспечность.
А главное: вдруг у вас появится шанс выгодно вложить деньги, а взять их будет неоткуда? Не обидно будет? Вот то-то. В общем, без запаса денег жить нельзя. Немедленно начинайте копить!
Если вы начнете регулярно откладывать деньги, в итоге вы получите:
✓ защиту от неприятных финансовых неожиданностей;
✓ навык сохранения части дохода;
✓ способность тратить меньше, чем зарабатываете;
✓ жизнь без долгов (в том числе без потребительских кредитов);
✓ сформированную «финансовую подушку»;
✓ средства для инвестирования;
✓ возможности для реализации своих финансовых целей.
Мне кажется, есть к чему стремиться! Не смейтесь над хомячками, а берите с них пример, – делайте запасы. Денег!
Какому банку можно доверить свои средства? Не буду детально вдаваться в критерии выбора банка, потому что вряд ли вы будете скрупулезно изучать этот вопрос. Скажу кратко: выбирайте крупный или средний банк, который является участником системы государственного страхования вкладов физических лиц.
У банков среднего размера проценты по вкладам обычно немного выше, чем у самых крупных. Поэтому, если такой банк давно работает на рынке и имеет безупречную репутацию, можно остановить свой выбор на нем. С мелкими банками дела лучше не иметь вообще.
Раньше я любил лето, но потом понял, что лето может быть в любое время года, были бы деньги…Теперь я люблю деньги.
Маленькие банки обычно заманивают вкладчиков высокими процентами, но хранение денег в них – довольно рискованное занятие. Раз такие банки вынуждены привлекать средства вкладчиков любой ценой, видимо, с их бизнесом что-то не так: наверняка им больше неоткуда взять деньги, и ни одна из серьезных компаний им не доверяет.
К тому же надбавки по вкладам у малых банков выше, чем у остальных, всего лишь на несколько процентов. Стоит ли эта гонка ваших нервов и тревоги за сохранность своих сбережений? Лучше не занимайтесь этим, потому что банк – это отличное место для сохранения денег, но плохое, чтобы их заработать (если, конечно, вы не владелец самого банка).
Если на вашем счету будет сумма, не превышающая страхуемую Центральным банком РФ (на данный момент она составляет 700 000 рублей), ваш вклад будет в целости и сохранности. В случае, если банк не сможет выполнить свои финансовые обязательства, благодаря страхованию вклада вам вернут деньги в стопроцентном размере, но не больше озвученной суммы.
Так что не беспокойтесь, тщательно выбирая банк, и прислушайтесь к моему совету: несите деньги в любой более-менее надежный банк, находящийся неподалеку от вашего дома.
Мало хотеть быть богатым. Богатеть – значит постоянно осваивать новые области знания, расширять свои деловые функции, повышать профессиональную квалификацию, получать дополнительное образование и ежедневно двигаться к цели!
Но все же стоит поговорить и по поводу банков с иностранными инвестициями. Эти банки, как правило, крупны и надежны, а их финансовая политика выверена десятилетиями работы, поэтому они не так рискуют деньгами клиентов, как это принято в отечественных банках.
Я хоть и жадничаю, зато от чистого сердца.
Кстати, инвестирование тоже начинается с открытия накопительного счета в банке. Для этого будьте в меру жадными в денежном плане – никогда не тратьте весь свой месячный доход, учитесь тратить меньше, чем зарабатываете. Это очень, очень полезная привычка.
Зачем копить? Затем, что деньги делают деньги. Неважно, кто сколько зарабатывает, – количество денег определяется тем, как мы относимся к нашим финансам. Кто-то спускает все, а кто-то сохраняет часть денег и приумножает заработанное. Чтобы инвестировать деньги и увеличивать их количество, у вас должна быть хоть какая-то изначальная сумма. Хотя бы что-то.
Первоначально деньги вы можете копить:
✓ с целью наполнения так называемой «финансовой подушки»;
✓ с целью совершения крупных покупок без кредитов;
✓ для инвестирования в бизнес и недвижимость или вложения в рискованные финансовые инструменты.
Для чего копить деньги и сколько вам нужно – решать только вам. Я собираюсь настаивать только на одном: у вас обязательно должна быть «финансовая подушка» – запас денег для форс-мажорных (другими словами – непредвиденных) ситуаций, которыми полна наша жизнь. Это может быть финансовый кризис, болезнь, увольнение с работы (которое означает утрату основного источника дохода), потеря бизнеса или какая-нибудь другая неприятность (стукнули чужую или свою машину и нужны деньги на восстановление, залили соседей и нужно оплатить им ремонт и т. п.), которая требует дополнительных расходов.
Не иметь запаса денег, особенно семьям с детьми, довольно рискованно. Подумайте, сможете ли вы прожить несколько месяцев (хватит ли вам денег), если вы потеряете основной источник дохода? Именно для этого вы должны создать «финансовую подушку», чтобы знать, что сможете продержаться, и суметь сделать это, если понадобится, не влезая в кредиты и не прося деньги в долг у родственников-знакомых.
Философия богатого отличается от философии бедного следующим: богатый инвестирует свои деньги и расходует то, что осталось; бедный же расходует свои деньги и инвестирует то, что осталось.
Налоговики говорят: «Заплатите налоги и спите спокойно», а я говорю: «Чтобы спать спокойно, создайте «финансовую подушку». Так вы будете чувствовать себя в безопасности, потому что вы действительно будете более защищены, чем те, у кого достаточного запаса денег нет.
«Финансовая подушка» должна быть сформирована из наличных денег, банковского депозита и т. п. Для примера, моя «финансовая подушка» разложена в семь разных инструментов. Сколько денег должно быть в такой «подушке»? Ответ на этот вопрос зависит от количества членов вашей семьи, их работоспособности и ваших возможностей.
При работе в режиме персонального коучинга я рекомендую своим клиентам отложить такую сумму денег, которой им бы хватило на год-два безбедной жизни. Как минимум, накопите денег на полгода своих среднемесячных расходов. Я думаю, это очевидно: лучше маленькая «подушка безопасности», чем вообще никакой.
Когда на счету в банке собирается довольно крупная сумма, появляется соблазн потратить ее. Купить новый автомобиль, к примеру. Стоит ли это делать? Я бы вам этого делать не советовал. Потому что, если у вас будет машина, но при этом не будет «финансовой подушки», ваша семья останется незащищенной. Твердо ли вы уверены в прочности и стабильности ваших доходов? Помните, что любая машина обесценивается на 20 %, стоит выгнать ее из салона. А проценты по вкладу как минимум компенсируют инфляцию. Думайте о возможности аварии и потере всех средств, а не о своем новом статусе. Приобретать уверенность за счет дорогих вещей – плохая финансовая привычка, а о таких привычках в этой книге уже много раз говорилось.