Банковское дело. Базовые операции для клиентов - Страница 20

8. В случаях систематического (более трех раз за последние 12 месяцев) невыполнения банком в срок требований об устранении нарушений, приведших к ухудшению его финансового положения и создавших реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), выявления серьезных нарушений в организации учета в банке, несоблюдения им законов при выполнении банковских операций, включая операции на рынке ценных бумаг, надзорный орган может потребовать заменить руководителя исполнительного органа банка. Данное требование может быть выдвинуто, в частности, если в течение последних 12 месяцев были повторно нарушены требования законов и нормативных актов ЦБ к участникам банка при формировании его УК.

9. Штрафы и иные меры воздействия применяются к банкам также в случаях, если: нарушены сроки представления отчетности, ее опубликования в открытой печати, а также сроки представления аудиторских заключений, копий издания, в которых опубликован годовой отчет; отчетность представлена и/или опубликована в объеме и/или в формах, не соответствующих требованиям Банка России; установлены факты недостоверности отчетных данных.

В случае выявления недостоверности отчетных данных, означающей попытку скрыть реальное финансовое положение банка, причем это положение таково, что создает угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), надзорный орган незамедлительно применяет наиболее сильные меры воздействия.

Деятельность банков регламентируется также большим числом нормативных правовых актов иных (помимо ЦБ РФ) органов власти.

Основы управления в целом (см. главу 2) справедливы и в отношении банковской деятельности. Вместе с тем природа, содержание и механизм управления всегда зависят от природы и характера управляемого объекта (вида деятельности) и проявляются в особенностях, присущих только или преимущественно данной сфере управления. Свои особенности имеет и управление банковской деятельностью. При этом они не обязательно одни и те же в разных странах. Наоборот, управление банковской деятельностью в каждой стране может и даже должно отличаться большими или меньшими особенностями. Здесь нас будут интересовать прежде всего особенности, присущие банковской практике нашей страны. Однако чтобы такие особенности были понятны в должной мере, сначала необходимо выделить особенности самой банковской деятельности.

Принципиальное своеобразие деятельности банков в любой стране состоит в том, что она непосредственно связана с таким вопросом первостепенной государственной важности, как регулирование денежного хозяйства и тем самым – обеспечение здоровья финансов страны путем уменьшения или увеличения денежной массы в обращении, сжатия или эмиссии кредитных денег. Это значит, что имеются рыночные денежные операции, которые банки не могут не выполнять и которые небанкам не могут быть доверены и дозволены, операции, которые могут выполнять только банки и НКО, а также операции, которые банки и НКО могут проводить наравне с прочими хозяйствующими организациями. Уже из этого видно, насколько сложна структура деятельности банков. Данное обстоятельство накладывает серьезные ограничения на управление банками, в том числе объясняет предельную жесткость применяемого к ним государственного надзора и регулирования.

К особенностям банковской деятельности относятся также:

1) преобладание в ресурсах банков привлеченных и заемных средств, влекущее высокую ответственность за эффективное использование прежде всего средств вкладчиков и кредиторов;

2) чрезвычайная подвижность, изменчивость параметров функционирования финансовых рынков, вызываемая не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами, требующая от сотрудников, прежде всего от управленцев, постоянной аналитической напряженности и высочайшей оперативности, причем не в ущерб качеству анализа и проведения операций;

3) необходимость постоянно и одновременно работать с самыми разнообразными клиентами, представляющими практически все сферы и отрасли хозяйства, противоречивые интересы и цели которых надо согласовывать, на самых разнообразных рынках, испытывающих отнюдь не совпадающие тенденции, со всем богатством существующих в каждый данный момент финансовых инструментов, с разнообразными валютами, что все вместе формирует комплекс управленческих проблем, зачастую кажущихся неразрешимыми;

4) нематериальный характер банковских продуктов и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта.

Перечисленные особенности банковской деятельности не обладают какой-либо страновой спецификой. К ее особенностям, характерным для современной России, можно отнести:

• короткий исторический срок существования российских банков, недостаток у них традиций;

• очень небольшие сравнительно с ведущими рыночными странами размеры собственных капиталов банков;

• недостаточная степень оснащенности банков современными техническими средствами коммуникации (для большинства наших банков они очень дороги);

• в целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков;

• необходимость работать и выживать в неблагоприятных условиях, наблюдающихся в течение всех последних 20 лет:

– экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный и прочие кризисы, усиливавшие друг друга, в результате чего все большая часть банковской клиентуры оказывалась неплатежеспособной и не способной возвращать кредиты (или не желавшей этого делать, пользуясь общей обстановкой в экономике и обществе);

– отсутствие ясности с перспективами, которые ожидают экономику в целом, включая банковский сектор, хотя бы минимально необходимого и сколько-нибудь эффективного управления реальным сектором экономики с позиций общенациональных интересов, приоритетов и целей;

– отсутствие практически у любого клиента достоверной кредитной и иной банковской истории (у банков мало оснований доверять деловой добропорядочности многих своих клиентов);

– не очень высокий уровень доверия населения финансовым институтам вообще и банкам в частности;

– плохо исполняемое хозяйственное и уголовное законодательство;

– особая привлекательность банковской сферы для “простой” и организованной преступности.

Современные российские коммерческие банки работают в нелегких условиях, что так или иначе отражается в их управлении, хотя не всегда в адекватных формах.

Ключевым выступает вопрос о том, что такое управление банком самим собой. Чтобы логично подойти к обозначенной проблеме, необходимо, во-первых, последовательно проводить различие между операционной деятельностью исполнителей – служащих банка (управлением вещами) и управлением совместной деятельностью в рамках банка, осуществляемым специальной категорией его работников (управлением процессами и отношениями, характеризующими совместную деятельность). Во-вторых, следует признать в качестве аксиомы положение о том, что в банке (как и в любой другой организации) нет и не может быть таких значимых процессов и отношений, которые не нуждались бы в управлении.

В соответствии с этим банковское управление – это управление всеми процессами, характеризующими деятельность банка, всеми его отношениями – финансовыми, экономическими, трудовыми, технико-технологическими, организационными, правовыми, социальными и др.

Отсюда легко сделать выводы о том, какими именно объектами должен управлять банк, когда он управляет собой (схема 3.1).

Данный подход оставляет за каждым банком такую степень свободы выбора, которая вытекает из природы дела: банк вправе составить собственный перечень объектов, которыми он намерен управлять, в том числе более детализированный; выбрать разную, соответствующую его целям и возможностям, “плотность” управления теми или иными намеченными объектами.